Według danych z końca 2019 roku polskie banki obsługują ok. 5,8 miliona kart kredytowych, a kwota zadłużenia na nich wynosi 677 milionów złotych. Co ciekawe, z roku na rok ilość kart spada, wzrasta natomiast wartość wykonywanych nimi transakcji. Wynika to po pierwsze z iluzji, że podczas takich płatności nie są wydawane środki, a po drugie – z braku wiedzy, jak działa taka forma kredytowania. Jak zatem kontrolować dług na karcie kredytowej?

Jak działa karta kredytowa?

Sposób działania karty kredytowej najłatwiej wyjaśnić poprzez zestawienie jej z kartą debetową, którą płaci się pieniędzmi rzeczywiście znajdującymi się na koncie, a gdy środków brakuje, nie można taką kartą wykonać więcej transakcji. Natomiast poprzez kartę kredytową dysponujemy pieniędzmi banku. Karta jest połączona z kontem, które ma saldo równe limitowi przyznanemu przez bank (często jest on dość wysoki). Korzystanie z karty kredytowej jest zatem jak zaciąganie kredytów. Jednak klienci mają okres bezodsetkowy, jest to czas, w którym mogą oddać dług bez żadnych opłat. Niespłacenie kwoty w danym terminie sprawia, że naliczane są dodatkowe opłaty.

 Naliczanie odsetek na karcie kredytowej

Kartę kredytową wyróżnia okres bezodsetkowy. Zależy on od danego banku, trwa zazwyczaj od 45 do 60 dni. Dzieli się na dwa okresy – cykl rozliczeniowy oraz czas spłaty zadłużenia.

Cykl rozliczeniowy trwa zazwyczaj miesiąc i kończy się tego samego dnia, np. 15, podsumowaniem wszystkich transakcji, opłat oraz wpływów. Wystawiany jest wyciąg z rachunku, który zawiera informacje:

• ile wynosi zadłużenie w ostatnim dniu cyklu rozliczeniowego,
• jaka jest minimalna kwota do uregulowania, wynosi ona zwykle kilka procent,
• kiedy jest termin spłacenia zadłużenia w całości lub części.

Czas na spłatę długu zaczyna się od momentu zamknięcia cyklu rozliczeniowego i kończy się na terminie spłaty zadłużenia. W praktyce wygląda to ten w sposób, że gdy karta ma  56-dniowy okres bezodsetkowy, a miesiąc rozliczeniowy wynosi 30 dni, to do wykonania przelewu na konto karty zostaje 26 dni. Konkretna data podana jest na wyciągu. Odsetki nie zostaną zaliczone, jeśli właściciel karty spłaci dług w tym czasie. W przypadku gdy kwota pojawi się na koncie po terminie, trzeba zapłacić czterokrotność stopy lombardowej, gdyż karty kredytowe mają zazwyczaj maksymalne oprocentowanie.

Jak uniknąć długu na karcie kredytowej?

Karty kredytowe najlepiej służą do opłacania transakcji bezgotówkowych. Gdy są używane do wypłacania gotówki z bankomatów generują duże koszty, ponieważ prowizja wynosi kilka procent, poza tym nie obowiązuje wtedy okres bezodsetkowy i odsetki są naliczane od dnia użycia karty w bankomacie.

Niektóre banki doliczają także opłaty za przekroczenie lub dotarcie do limitu karty oraz za ubezpieczenie, zmianę daty rozliczenia, czy za wydanie karty. Warto przed podpisaniem umowy o kartę prześledzić tabelę opłat i prowizji.

Spłacanie zadłużenia od razu jest najlepszym sposobem na uniknięcie długu na karcie kredytowej. Najlepiej ustawić automatyczne polecenie zapłaty z konta głównego na konto karty. Jeśli taki przelew będzie wykonywany z innego banku, warto zaplanować go na co najmniej jeden dzień roboczy wcześniej, aby mieć pewność, że dotrze na czas.

Warto oczywiście pamiętać, że na uniknięcie zadłużenia najlepiej wpływa nastawienie i samodyscyplina. Najlepiej ustawić niższy limit na karcie, aby uniknąć złudnego posiadania większej ilości pieniędzy. Najważniejsze to pamiętać, że pieniądze na karcie kredytowej są cudze i zawsze trzeba będzie je oddać.