Zdolność kredytowa jest możliwością uzyskania kredytu nie tylko w bankach, ale i w firmach pożyczkowych
Jeżeli myślisz o bezstresowym wnioskowaniu o pożyczkę, możesz oszacować swoje szanse sam. Poniżej opisujemy, jak banki analizują zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa – co to?
Proste tłumaczenie tego określenia oznacza, że stać Cię będzie na wywiązywanie się z zobowiązań związanych z wziętym kredytem. Głównym warunkiem są dochody o odpowiedniej wysokości, ale brana jest mocno pod uwagę również historia kredytowa, mogąca podnosić albo obniżać koszty kredytu.
Ogólnie bank analizuje:
- wysokość przychodów;
- miesięczne wydatki na życie (czynsz, media, żywność itd.);
- obciążenia kredytowe.
Analiza jakościowa kredytobiorcy
Dochody i wydatki to jedno, ale bank weźmie również pod uwagę tzw. jakość kredytobiorcy:
- wiek;
- stan cywilny;
- osoby na utrzymaniu;
- wykształcenie;
- rodzaj i staż pracy;
- rodzaj dochodów;
- status mieszkaniowy.
Do analiza jakościowej dochodzi raport BIK, czyli spłaty wcześniejszych zobowiązań.
Raport BIK – czy straszny?
Zanim zaciągniesz kredyt, a nie jest to Twój pierwszy, warto sprawdzić w BIK (Biuro informacji Kredytowej) swoją historię, a także ewentualne zaległości, np. spłaty karty kredytowej. Takie gapiostwo bywa nierzadko przyczyną odmowy albo wzrostu kosztów kredytu. Warto również wiedzieć, że bank jest w stanie sprawdzić naszą historię kredytową do pięciu lat wstecz.
BIK-u nie musi obawiać się osoba, która swoje zobowiązania spłacała w terminach, gdyż wówczas jest to ogromnym plusem. Bank również przymyka oko, gdy poślizgi w spłatach miały miejsce dawniej, ale najbliższe zobowiązania są już spłacane regularnie.
Zdolność kredytowa a firmy pożyczkowe
Uzyskanie kredytu w firmach pozabankowych jest bez wątpienia łatwiejsze, aniżeli w banku, co nie oznacza, że klient nie jest sprawdzany. Ostatnie lata to coraz więcej firm sprawdzających BIG-i, jak i współpracujące z BIK.
Takie firmy mają do dyspozycji aplikacje do weryfikacji klienta, które łączą firmę z bankiem i pobierają dane rachunku kredytobiorcy oraz jego historię transakcji w ostatnim roku. Nadal istnieją oferty pożyczek bez BIK, czy nawet poważnie zadłużonych, ale bez wykazania dobrych dochodów o kredyt w nich w rzeczywistości trudno.
Czy można zwiększyć zdolność kredytową?
Do najpopularniejszej metody można zaliczyć weryfikację swojej zdolności kredytowej w BIK, ale są również i inne, często takie, o których większość kredytobiorców nawet by nie pomyślała:
- można wydłużyć okres spłaty kredytu, czego następstwem będą niższe raty;
- pozyskanie współkredytobiorcy albo poręczyciela kredytu, czyli żyranta;
- zrezygnowanie z części kart kredytowych, a przynajmniej tych nieużywanych, a także zamknięcie debetu albo zrezygnowanie z linii kredytowej w koncie;
- przy pustym BIK dobrze jest go wypełnić jakąś niewielką pożyczką albo zakupami na raty. Przy rzetelnej spłacie zbudujesz większą wiarygodność kredytową. taki sposób budujesz swoją wiarygodność kredytową;
- nie składaj wniosków o kredyt do kilku instytucji, ponieważ może to negatywnie wpłynąć na ocenę punktową w BIK, a to już będzie skutkowało obniżeniem zdolności kredytowej.
Wpływ zdolności kredytowej na koszty kredytu
Bycie idealnym klientem to nie tylko kredyt od ręki, ale również ułatwione negocjacje odnośnie do kosztów kredytu.
W takich wypadkach bank wie, że ubiegający się o kredyt dostanie go wszędzie. Bank użyje wszystkiego, aby pożyczka była wzięta własnie w nim, a rolą klienta jest uzyskanie dla siebie możliwie najkorzystniejszych warunków. Dlatego warto to wykorzystywać i jeżeli Twoja historia kredytowa jest idealna, nie wahaj się zawalczyć o korzyści.
Gorzej mają ci, których BIK odbiega od ideału lub gorzej zarabiają, gdyż bank odbiera ich jako klientów ryzykownych. Dlatego warto popracować nad BIK, aby obniżyć koszty wzięcia kredytu, gdyż naprawdę można sporo zaoszczędzić.
I jeszcze jedno: to, że bank oferuje pożyczkę w kilka minut nie oznacza, że nas nie sprawdzą. Żyjemy w skomputeryzowanym świecie i dla banku sprawdzenie klienta nie stanowi żadnego problemu.